如果你我手機都有DC/EP的數字錢(qián)包，那么連網(wǎng)絡(luò )都不需要，只要手機有電，兩個(gè)手機碰一碰，就能把一個(gè)人數字錢(qián)包里的數字貨幣轉給另一個(gè)人。

傳聞許久的數字貨幣已經(jīng)離我們越來(lái)越近了，自中國建設銀行上線(xiàn)數字貨幣菜單開(kāi)始測試后，廣大網(wǎng)友便開(kāi)始高度關(guān)注數字貨幣的測試進(jìn)度，可以說(shuō)萬(wàn)事俱備，只欠國家一聲令下。

9月14日中國人民銀行副行長(cháng)范一飛公開(kāi)發(fā)表文章《關(guān)于央行數字貨幣的幾點(diǎn)考慮》，這被外界認為是關(guān)于我國中央銀行數字貨幣最官方的“劇透”。

我國數字貨幣研發(fā)進(jìn)度世界領(lǐng)先

火幣研究院高級研究員康律之告訴科技日報記者，目前世界各國紛紛開(kāi)始研究中央銀行數字貨幣。

與其他國家相比，我國中央銀行數字貨幣研發(fā)非常迅速，并且我國已經(jīng)有了豐富的電子支付實(shí)際經(jīng)驗，因此我國的中央銀行數字貨幣是目前世界范圍內非常受關(guān)注的一個(gè)樣本。在中央銀行數字貨幣這場(chǎng)世界競爭中，中國走在前列。

8月14日，我國商務(wù)部印發(fā)《全面深化服務(wù)貿易創(chuàng )新發(fā)展試點(diǎn)總體方案》，在“全面深化服務(wù)貿易創(chuàng )新發(fā)展試點(diǎn)任務(wù)、具體舉措及責任分工”部分提出：在京津冀、長(cháng)三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的地區開(kāi)展數字人民幣試點(diǎn)。中國人民銀行制定政策保障措施，先由深圳、成都、蘇州、雄安新區等地協(xié)助推進(jìn)，后續視情況擴大到其他地區。

康律之說(shuō)：“我國中央銀行數字貨幣和電子支付工具，選擇了目前最穩健并且被學(xué)術(shù)論證是可行的發(fā)展模式。電子支付工具采用的是央行—商業(yè)銀行兩級價(jià)格機制，可以有效保護商業(yè)銀行，避免中央銀行數字貨幣可能給商業(yè)銀行帶來(lái)的結構性脫媒風(fēng)險和央行內部信貸分配過(guò)程的集中化風(fēng)險，以及在金融危機下的銀行擠兌風(fēng)險。推廣過(guò)程中基本不會(huì )對現有的金融基礎設施產(chǎn)生太大的沖擊?！?br />
“中國人民銀行從2014年開(kāi)始研究、開(kāi)發(fā)中央銀行數字貨幣即數字人民幣，是國際上比較早著(zhù)手研發(fā)中央銀行數字貨幣的央行之一。去年，我國的數字人民幣就已經(jīng)完成研發(fā)，過(guò)去一年多的時(shí)間里中國人民銀行一直在利用不同的場(chǎng)景對其進(jìn)行測試?！?北京大學(xué)國家發(fā)展研究院副院長(cháng)、北大數字金融研究中心主任黃益平說(shuō)。

可能完全取代電子貨幣

現代生活中，支付寶、微信錢(qián)包因其支付的便捷性，成為大眾線(xiàn)上線(xiàn)下消費、生活繳費、手機充值的重要支付工具。那么有了支付寶、微信錢(qián)包為什么還要研發(fā)中央銀行數字貨幣呢？

黃益平介紹，第一，與移動(dòng)支付使用的電子貨幣相比，中央銀行數字貨幣具有法償性的特點(diǎn)，也就是凡在我國境內發(fā)生的一切公私債務(wù)，任何債權人在任何時(shí)候均不得以任何理由拒絕接收中央銀行數字貨幣。相反支付寶之類(lèi)的電子錢(qián)包不具備法償性，在某些場(chǎng)景下，比如對方?jīng)]有支付寶賬戶(hù)的時(shí)候是可以被拒絕支付的。第二，中央銀行數字貨幣支付不必依賴(lài)網(wǎng)絡(luò )系統，支付的成本也更低，這可能會(huì )進(jìn)一步增強中央銀行數字貨幣支付的便利性甚至普惠性。第三，中央銀行數字貨幣支付如果額度不大，有可能實(shí)現匿名交易，這與現金交易有相似性。

此外，支付寶和微信支付都以銀行賬戶(hù)為支撐，背后是企業(yè)在運營(yíng)，在賬戶(hù)的安全性及隱私保護方面仍然存在一定風(fēng)險。而數字貨幣則是由央行發(fā)行、有國家主權背書(shū)的貨幣，這意味著(zhù)，數字貨幣至少在保護個(gè)人隱私、安全性方面更加可靠。

“從目前的研究發(fā)展來(lái)看，如果中央銀行數字貨幣逐步取代現有的貨幣，央行將會(huì )行使更多的貨幣相關(guān)權利和義務(wù)，傳統金融在基礎設施的結構上可能出現重大變革。商業(yè)銀行未來(lái)的角色可能發(fā)生重大改變，金融體系更加扁平化，充滿(mǎn)了機遇和挑戰。目前的電子貨幣可能會(huì )完全被中央銀行數字貨幣所取代?！笨德芍f(shuō)。

數字貨幣帶來(lái)的不只是便捷

使用數字貨幣是一種什么樣的場(chǎng)景和體驗？中國人民銀行支付結算司副司長(cháng)穆長(cháng)春稱(chēng)，中國擬推出的中央銀行數字貨幣是紙鈔的替代品，它的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過(guò)它的形態(tài)是數字化的。

“數字貨幣在支付的時(shí)候不需要綁定任何銀行賬戶(hù)，不像現在用微信和支付寶都需要綁定銀行卡?！蹦麻L(cháng)春說(shuō)，“如果你我手機上都有DC/EP的數字錢(qián)包，連網(wǎng)絡(luò )都不需要，只要手機有電，兩個(gè)手機碰一碰，就能把一個(gè)人數字錢(qián)包里的數字貨幣轉給另一個(gè)人?！睒I(yè)內專(zhuān)家指出，結合5G、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，各種終端都可能是支付載體。

除了使用層面，數字貨幣還有更加深遠的意義。

康律之舉例，比如，數字貨幣的去賬戶(hù)化，讓人們即便沒(méi)有傳統銀行賬戶(hù)也可以收付款，所謂的普惠金融就更容易實(shí)現了。比如金融不發(fā)達地區的人們通過(guò)中央銀行數字貨幣錢(qián)包可以購買(mǎi)相應的中央銀行數字貨幣的理財產(chǎn)品。此外，政府可以更容易地向金融不發(fā)達的地區發(fā)放專(zhuān)項補助，更方便、精準地完成扶貧等類(lèi)似政策的推廣和實(shí)施。公開(kāi)資料顯示，根據2019年末全國流通紙幣數量，國家全年在紙幣印制等發(fā)行環(huán)節累計成本預計超千億元。數字貨幣可以節省人工、材料的巨大支出，能更有效控制成本。

數字貨幣還可以打擊貨幣支付中的違法亂紀行為?！爸醒脬y行數字貨幣，可以有效杜絕假幣擾亂社會(huì )經(jīng)濟秩序。雖然我們的鈔票防偽技術(shù)在不斷升級，但是不法人員的造假技術(shù)也在不斷提高，不斷升級紙幣的防偽技術(shù)沒(méi)有盡頭，只會(huì )投入更多成本，造成更大的消耗。對于這種現象，中央銀行數字貨幣也許是數字時(shí)代給出的最好答案?！笨德芍f(shuō)。

此外，數字貨幣只對央行這一第三方披露交易數據。這意味著(zhù)，在保護公眾隱私的前提下，央行能掌握必要的數據，更容易發(fā)現逃稅、恐怖融資和洗錢(qián)等犯罪行為。經(jīng)濟數據可能會(huì )更加準確，從而使得宏觀(guān)經(jīng)濟調控變得更加精準。

黃益平認為，中央銀行數字貨幣可能會(huì )促使跨境結算和投資變得更加快速、安全、低成本。比如，現在從北京往紐約或者倫敦匯款，一般都需要幾個(gè)工作日才能完成交易，費用也比較高。而數字貨幣其實(shí)就是一串密碼，密碼易手可以瞬間完成。（記者 馬愛(ài)平）